Låt oss gå rakt på sak. En försäkringstagare är den person eller det företag som tecknar en försäkring och står som motpart till försäkringsbolaget. Poängen är att det ofta påverkar både vem som betalar premien och vem som kan kräva utbetalning vid skada. För att vara tydlig: Försäkringsavtalslagen (2005:104) reglerar relationen mellan försäkringstagare och försäkringsgivare i Sverige. Hemförsäkringar ligger ofta på cirka 1 500–3 000 kr per år för privatpersoner, bilförsäkringar kan variera från 3 000 till över 10 000 kr per år beroende på bil och körprofil, och självrisken för en standardhemförsäkring är ofta 1 000–2 500 kr. Om vi ska vara ärliga, det här påverkar din privatekonomi mer än många tror.
Vad är en försäkringstagare
Vad som är viktigt: försäkringstagaren är den som ingår avtalet och har de formella rättigheterna mot försäkringsbolaget.
Enkelt sagt är försäkringstagaren den som skriver under och betalar för försäkringen. I många fall är försäkringstagaren och den försäkrade samma person – till exempel när du tecknar en hem- eller bilförsäkring för din egen räkning. Men det kan också vara annorlunda: ett företag kan vara försäkringstagare för en bil som anställd använder, eller en förälder kan vara försäkringstagare för ett barn.
Rekommenderat tillvägagångssätt är att alltid kontrollera vem som står som försäkringstagare i försäkringsbrevet. Försäkringstagaren har normalt rätt att ändra försäkringen, teckna tilläggsförsäkringar och säga upp avtalet – även om utbetalningar till skadelidande kan gå till den försäkrade eller annan förmånstagare beroende på villkor.
När skiljer sig försäkringstagare och försäkrad
Kärnan i frågan: försäkringstagaren är avtalspart, försäkrad är den som skyddas av försäkringen.
Om vi ska vara ärliga händer det ofta att folk blandar ihop termerna. Exempel: en arbetsgivare kan vara försäkringstagare för en företagsförsäkring som också täcker anställda. Då är företaget avtalspart och betalar premien, medan den anställde är försäkrad för personskada eller ansvarsskada.
Poängen är att rätt till viss information och att göra ändringar i avtalet ligger hos försäkringstagaren. Men när en faktisk skada inträffar så kan ersättningen i praktiken gå till den försäkrade eller till en tredje part som skadelidande. För privatpersoner: kontrollera vem som står som försäkringstagare om du köper bil av någon annan eller flyttar ihop med någon – det påverkar vem som ansvarar för premien och villkoren.
Hur påverkar det din ekonomi att vara försäkringstagare
För att vara tydlig: att vara försäkringstagare påverkar både löpande kostnader och riskhantering i din privatekonomi eller företagsbudget. Premien är en regelbunden kostnad och kan oftast dras som kostnad i ett företags bokföring, vilket minskar skattekostnaden. För privatpersoner är premier normalt inte skatteavdragbara (undantag kan finnas för vissa försäkringar kopplade till inkomstens förvärvande).
Gör så här: jämför premier och villkor hos minst tre bolag innan du väljer. Fokusera på total kostnad per år inklusive självrisk, inte bara lägsta premie. För större tillgångar eller verksamheter kan en högre premie med lägre självrisk vara bättre för kassaflödet.
Exempel: en självrisk på 2 500 kr sparar inte samma pengar som att välja en premie med sämre villkor. För företag: notera att utgifter för försäkringar normalt är avdragsgilla i resultaträkningen och bör hanteras i budgeten som fasta kostnader.
Vad ska du tänka på när du sluter avtal
Börja med att läsa försäkringsvillkoren noggrant. Här är ett praktiskt råd: leta efter begränsningar, undantag och preskriptionsfrister i villkoren. Om villkoren är otydliga, fråga försäkringsbolaget skriftligt så att du har dokumentation.
Fokusera på detta när du väljer: försäkringsbelopp, självrisk, vad som är undantaget, vem som är namngiven som försäkrad och hur skador anmäls. Gör så här: anteckna kontaktuppgifter för skadeanmälan och spara din försäkringsbrevsfaktura – felaktiga betalningar eller missade förnyelser är vanliga orsaker till att skyddet upphör.
Rekommenderat tillvägagångssätt är att kontrollera följande innan du signerar: identitet på försäkringstagare, vilka som omfattas, betalningsperiod, uppsägningstid och eventuella tilläggsförsäkringar. För företag: jämför även ansvarsnivåer och eventuella begränsningar kopplade till verksamhetsgren eller försäkringssumma.
Vilka vanliga scenarion förekommer för försäkringstagare
Om vi ska vara ärliga finns det flera vanliga situationer där det blir knepigt: samboende där endast en part står som försäkringstagare, företag som tecknar försäkring för anställda, eller när en privatperson står som förmånstagare för ett lån som omfattas av en premiebefrielse. Poängen är att konsekvenserna skiljer sig beroende på vem som är listad i avtalet.
Praktiska exempel: 1) Du köper en begagnad bil och den tidigare ägaren har kvar försäkringen – det kan skapa problem vid skada. 2) Ett företag tecknar en produktansvarsförsäkring som täcker kundskador – förmånstagarna kan vara tredje part. 3) En förälder tecknar olycksfallsförsäkring för sitt barn – föräldern är försäkringstagaren men barnet är försäkrad.
Vanliga frågor
Vem får pengarna vid en skada
Det beror på villkoren. I många fall går ersättningen till den försäkrade eller den part som lidit skada. Men försäkringstagaren har ofta rätt att företräda avtalet och driva kravet mot försäkringsgivaren. Läs försäkringsbrevet – där framgår vem som är förmånstagare och hur ersättning betalas ut.
Kan jag ändra en försäkring om jag inte är försäkringstagare
Nej, normalt kan bara försäkringstagaren ändra avtalet. Om du är försäkrad men inte försäkringstagare bör du be den som tecknat försäkringen att göra ändringen eller att ge dig skriftligt godkännande. För företag gäller ofta att behörig firmatecknare får göra ändringar.
Är försäkringspremier avdragsgilla
För privatpersoner är de flesta privathushålls premier inte avdragsgilla. För företag är försäkringspremier normalt avdragsgilla som kostnad i resultaträkningen så länge försäkringen är knuten till verksamheten. Rådgör med din revisor vid osäkerhet.
Vad händer om jag missar en premiebetalning
Vanligtvis skickar försäkringsbolaget en påminnelse och ger en kort betalningsfrist. Om premien inte betalas kan försäkringen sägas upp eller suspenderas. För att undvika att bli utan skydd: betala i tid eller be om anstånd skriftligt.
Vad säger lagen om information till försäkringstagaren
Enligt Försäkringsavtalslagen (2005:104) ska försäkringsgivaren lämna väsentlig information om villkor, premie och rättigheter. Försäkringstagaren har upplysningsplikt om relevanta fakta vid tecknandet. Om upplysningar uteblir kan ersättning påverkas.
Det här gör du nu
Börja med att kontrollera vem som står som försäkringstagare i dina nuvarande försäkringsbrev och notera självrisken. Gör så här: jämför villkor och premier från minst tre bolag innan du byter. För att lyckas behöver du spara dokumentation av alla kontakter med försäkringsbolaget. Ta kontakt med en rådgivare om du har företag eller komplexa risker så att du får rätt skydd och rätt bokföringspraxis.